O governo federal lançou o Desenrola Brasil 2.0 com um modelo mais estruturado de renegociação de dÃvidas, baseado em faixas de desconto progressivas e novas regras de financiamento. O Ministério da Fazenda publicou, nesta terça-feira, dia 5, uma portaria que regulamenta a medida provisória que criou o Desenrola 2.0. 2026, que permite abatimentos que variam entre 30% e 90%, dependendo do tipo de dÃvida e do tempo de atraso, além de juros reduzidos e prazos ampliados para pagamento.
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Na prática, o programa funciona como uma troca de dÃvidas caras por um novo contrato com condições mais acessÃveis. O valor renegociado terá juros limitados a até 1,99% ao mês, parcelamento em até 48 vezes e carência de até 35 dias para o inÃcio do pagamento. O limite da nova dÃvida é de até R$ 15 mil por pessoa, por instituição financeira.
O governo liberou o uso de até 20% do FGTS para quitar ou para reduzir o tamanho das dÃvidas. Para isso, segundo a portaria do Ministério da Fazenda, a instituição financeira que desejar participar do programa deverá informar à Caixa Econômica Federal qual será a destinação do saldo disponÃvel na conta do beneficiário.
Após essa comunicação, os recursos serão transferidos ao banco do cidadão que estiver em processo de renegociação de sua dÃvida. A Caixa terá até 30 dias para liberar o recurso, em uma operação, portanto, entre bancos.
Quem pode participar
O Desenrola 2.0 é voltado principalmente para pessoas fÃsicas com renda de até cinco salários mÃnimos, o equivalente a cerca de R$ 8.105. Também foram incluÃdos novos públicos, como estudantes com dÃvidas do Fies, micro e pequenas empresas e produtores rurais, ampliando o alcance da polÃtica pública.
Para entrar no programa, o interessado precisa ter dÃvidas contratadas até 31 de janeiro de 2026 e que estejam em atraso entre 90 dias e até dois anos. As renegociações devem ser feitas diretamente com bancos e instituições financeiras participantes, por meio de canais digitais ou agências.
Quais dÃvidas entram
O foco da estratégia do governo para reduzir o endividamento das famÃlias são modalidade de crédito com juros escalonado. O programa prioriza débitos com juros elevados, incluindo:
- Cartão de crédito e Cheque especial
- Desconto de 40%: para atraso entre 91 a 120 dias;
- Desconto de 45%:Â para atraso entre 121 a 150 dias;
- Desconto de 50%:Â para atraso entre 151 a 180 dias;
- Desconto de 55%:Â para atraso entre 181 a 240 dias;
- Desconto de 70%:Â para atraso entre 241 a 300 dias;
- Desconto de 85%:Â para atraso entre 301 a 360 dias;
- Desconto de 90%:Â para atraso entre 361 a 720 dias;
- Cartão Parcela do e Crédito pessoal (CDC)
- Desconto de 30%: para atraso entre 91 a 120 dias;
- Desconto de 35%:Â para atraso entre 121 a 150 dias;
- Desconto de 40%:Â para atraso entre 151 a 180 dias;
- Desconto de 45%:Â para atraso entre 181 a 240 dias;
- Desconto de 60%:Â para atraso entre 241 a 300 dias;
- Desconto de 75%:Â para atraso entre 301 a 360 dias;
- Desconto de 80%:Â para atraso entre 361 a 720 dias.
- Crédito rotativo
- DÃvidas do Fies
Como funcionam as faixas de desconto
O principal diferencial do Desenrola 2.0 é o sistema de descontos escalonados. O percentual de abatimento varia conforme o tempo de atraso e o tipo de crédito:
- DÃvidas com 90 a 120 dias de atraso: descontos entre 30% e 40%
- DÃvidas entre 6 meses e 1 ano: descontos progressivos entre 50% e 75%
- DÃvidas com mais de 1 ano: podem chegar a 80% ou até 90%
- No caso de cartão de crédito e cheque especial, os descontos tendem a ser maiores, podendo atingir até 90% em débitos mais antigos. Já no crédito pessoal, os abatimentos começam menores, mas também podem chegar a cerca de 80% dependendo do tempo de inadimplência.
- Além disso, dÃvidas de até R$ 100 poderão ser totalmente perdoadas pelos bancos, como forma de limpar cadastros negativos e estimular o retorno ao crédito.
Uso do FGTS e novas garantias
Uma das principais novidades é a possibilidade de utilizar até 20% do saldo do FGTS, ou até R$ 1 mil, para quitar ou reduzir dÃvidas. O uso do fundo será vinculado diretamente à renegociação, funcionando como garantia para reduzir o risco das operações.
O programa também conta com o Fundo Garantidor de Operações, que cobre parte do risco para os bancos em caso de inadimplência futura. Isso permite que as instituições ofereçam descontos maiores e condições mais vantajosas.
Como aderir passo a passo ao Desenrola 2.0
- Verificar se atende ao critério de renda – até cinco salários mÃnimos
- Consultar suas dÃvidas em bancos ou instituições financeiras
- Acessar os canais oficiais das instituições participantes
- Escolher a proposta de renegociação com desconto
- Optar por pagamento à vista ou parcelado
- Confirmar o contrato com as novas condições
- Após a adesão, o nome do consumidor pode ser retirado de cadastros de inadimplência, permitindo o retorno ao crédito no mercado.
Impacto econômico
O programa surge em um cenário de alta inadimplência no paÃs e busca estimular o consumo ao reduzir o peso das dÃvidas no orçamento das famÃlias. A expectativa do governo é alcançar milhões de brasileiros e movimentar bilhões de reais em renegociações ao longo dos 90 dias de vigência inicial da medida.
Com descontos agressivos, juros reduzidos e novas regras de acesso, o Desenrola 2.0 se consolida como uma das principais estratégias econômicas do governo federal para reequilibrar as finanças das famÃlias e reativar o crédito no Brasil.
